4 психологические ловушки, которые заставляют вас тратить больше
AP Photo/Mark Lennihan
Главная Финансы, Личные финансы

Как эффект владения, ментальный учет, чрезмерная уверенность и отклонение в сторону статуса кво влияют на наше экономическое поведение.

Традиционные модели экономического поведения предполагают, что люди будут принимать логичные финансовые решения для достижения лучшего результата.

Но в реальности они зачастую поступают иррационально, в том числе по отношению к своим деньгам. Потребительское отношение и импульсивный шопинг не только дарят кратковременную радость, но и безвозвратно облегчают наш кошелек.

Понимание сути подобной иррациональности помогает не только прогнозировать нелогичный выбор человека, но и влиять на его экономическое поведение. Именно это стало предметом изучения поведенческого экономиста Ричарда Талера, лауреата Нобелевской премии по экономике 2017 года.

Талер исследовал тонкости мыслительного процесса, который приводит к непомерным расходам, — эта информация будет полезна всем, кто хотел бы научиться грамотно обращаться со своим бюджетом.

Итак, вот что заставляет нас отключать логику, когда дело касается денег.

1. Эффект владения

Повышение стоимости товара параллельно с ростом его ценности — это логично с точки зрения классической экономики. Но люди воспринимают рост цен как вселенскую несправедливость, и многие отказываются от покупки подорожавшей вещи. В совместной статье 1991 года «Аномалии: эффект владения, неприятие потерь и отклонение в сторону статуса кво» Талер, Даниэль Канеман и Джек Нетч описали несколько примеров явления, получившего название «эффект владения».

Исследования показали, что подъем стоимости нового автомобиля на $200 кажется людям несправедливым шагом со стороны руководства автосалона. Но при этом отмена стандартной скидки в размере $200, которая была закреплена за этим автомобилем, воспринимается без негатива. Стоимость автомобиля в любом случае увеличивается на $200, но стандартное повышение цены заставляет людей чувствовать, будто у них отнимают то, что принадлежит им по праву. В то же время отмена скидки с меньшей вероятностью станет препятствием для совершения покупки.

Талер продемонстрировал, как сложно отказываться от того, что у вас уже есть, на примере кофейных кружек. Их он раздал своим студентам — но не всем, а только половине всей группы. Счастливые обладатели кружек оценили их гораздо выше, чем студенты, оставшиеся без них. Стремление ценить то, что у вас уже есть больше, чем то, что вы могли бы заполучить — это один из факторов нелогичного финансового поведения.

Эффект владения можно обернуть себе на пользу — например, синхронизировать повышение зарплаты с увеличением взносов в пенсионный фонд. Таким образом то, что вы больше откладываете на свою же пенсию, не будет восприниматься как жертва или потеря.

2. Ментальный учет

Деньги взаимозаменяемы — другими словами, один доллар по своей стоимости равен другому доллару. Но в человеческом сознании деньги не равны, поэтому иногда люди игнорируют простейшие математические законы.

Люди склонны категоризировать свои средства и использовать их по заранее определенному назначению, даже если подобное распределение неэффективно. Талер представил пример подобного ментального учета в своей статье 1985 года «Ментальный учет и выбор потребителей». Семейная пара отложила $15 000 на планируемую через несколько лет покупку летнего дома и сделала вклад под 10% годовых. Одновременно они взяли трехлетний кредит в размере $11 000 на новый автомобиль с обязательством выплачивать банку по 15%.

Простая арифметика подсказывает, что паре намного выгоднее было бы использовать деньги, отложенные на дом, для покупки автомобиля и постепенно возмещать эти деньги самим себе, а не платить банку на 5% больше, чем банк платит им. Но людям свойственно вешать на деньги ярлык с указанием цели и задавать им новое значение в зависимости от категории в своей системе ментального учета.

Даже сам источник средств может повлиять на восприятие полученных денег. Вы бы потратили выигранные в лотерею $500 так же, как потратили бы прибавку к зарплате в $500? Люди скорее купят на лотерейный выигрыш что-нибудь для души, а расплачиваться с долгами или откладывать на инвестиции будут с зарплаты. Это одни и те же $500, только попадают они в разные графы ментального учета.

3. Чрезмерная уверенность

В исследовании 2005 года, посвященном анализу первых раундов драфта Национальной футбольной лиги, Талер (в сотрудничестве с Кейдом Мэсси) обнаружил, что команды часто платят слишком много за игроков, выбранных под первым номером драфта, полагаясь на свое чутье и способность заметить в толпе очередную восходящую звезду. Однако игроки, выбранные во втором раунде, обычно показывают лучший результат. Так почему же команды продолжают платить огромные деньги за игроков в первом раунде?

Это отчасти объясняется тем, что команды проводят много времени за изучением и анализом фаворитов и слишком сильно полагаются на свою способность угадать будущего победителя. Чрезмерная уверенность в продукте побуждает потребителей покупать нашумевшие высокотехнологичные новинки по заоблачным ценам, а инвесторов — приобретать акции по ценам, не соответствующим их активам и прибыли.

4. Отклонение в сторону статуса кво

Инерция играет большую роль в человеческой психологии. Люди предпочтут ничего не менять в своей жизни и зачастую не будут даже рассматривать рисковые альтернативы. Иными словами, синица в руке зачастую милее потенциально более прибыльного журавля.

Этим пользуются различные компании: получая от них рассылку с возможностью отказа от нее, вы, вполне вероятно, будете покупать больше их продукции. В рассылках вам предложат скидки на членство в спортзале, винном клубе или на подписку на журнал. Вас также предупредят, что при отказе от рассылки льготы испарятся и вы будете вынуждены платить полную стоимость. Когнитивное искажение в пользу статус-кво увеличит вероятность того, что вы так и останетесь в числе подписчиков.

Подготовила Евгения Сидорова

Читайте также:

Хотите узнать больше о гражданстве за инвестиции? Оставьте свой адрес, и мы пришлем вам подробный гайд

Пожалуйста, опишите ошибку
Закрыть
Что происходит на рынке? Будь в курсе!
Только у нас бесплатные котировки и все финансовые новости в одном месте.
Закрыть
Спасибо за регистрацию
Поставь лайк, чтобы мы и дальше могли публиковать интересные материалы бесплатно