Когда вы сможете бросить работу
Главная Финансы, Личные финансы

«Как я узнаю, достаточно ли у меня денег, чтобы выйти на пенсию?». Сегодня это один из самых распространенных вопросов. Ответ на него отличается для каждой семьи или человека.

Сначала следует собрать некоторые факты. Затем необходимо сделать пару важных предположений, понять, на какой риск вы готовы пойти и, наконец, составить план действий на основе полученной информации.

Для этого вовсе не надо становиться экспертом в мире финансов, да и данных достаточно лишь приблизительных, поскольку достаточное количество значимых и в то же время неопределенных факторов делают точное планирование практически невозможным.

Эта статья поможет вам понять, насколько успешно вы продвигаетесь к целям своих накоплений и какие проблемы вам предстоит решить на этом пути.

1. Текущие расходы

Ключевая цифра, от которой зависит все остальное. Самый простой способ вычислить ее — подсчитать общие доходы семьи, а затем вычесть из этой суммы все налоги, обязательные платежи и сбережения. В большинстве случаев оставшаяся сумма идет на текущие расходы. Рекомендуется считать ее в годовом выражении.

2. Будущий уровень инфляции

Рост цен в будущем сложно предсказать, однако он исключительно важен для наших целей: инфляция оказывает серьезное влияние на финансовые активы. Сейчас уровень инфляции в России снизился до 4,1%, это исторический минимум. Инфляция может казаться маленькой, однако не стоит недооценивать ее пагубное влияние на ваши накопление.

Как инвестировать в 20, 30 и 40 лет

3. Через сколько лет вы хотите перестать работать

По некоторым причинам невозможно контролировать момент, когда человеку придется перестать работать. Но все же попробуйте хотя бы приблизительно оценить количество активных лет у вас в запасе.

4. Расходы после ухода на покой

Начните с текущих расходов и попытайтесь представить, что изменится за эти годы. Скорее всего, вы выплатите ипотеку, если она у вас была, после выхода на пенсию снизятся затраты на одежду и транспорт. Кроме того, больше не придется откладывать деньги на старость. Будут и другие изменения (в некоторых случаях придется ограничить себя).

Посмотрите на основные статьи расходов и подумайте, как они изменятся. Рекомендуем добавить к полученной сумме 5−20% в качестве резерва — в конечном итоге ваша семья это оценит.

Теперь подумаем об источниках доходов.

5. Пенсионные доходы, на которые можно рассчитывать

Для основной массы людей это пенсия по старости, которая вряд ли поможет вам сохранить привычный уровень комфорта. Кроме того, в эту категорию можно включить доходы от недвижимости и накопительного страхования. Почти наверняка будут и другие источники дохода, такие как проценты по вкладам, дивиденды, ожидаемый прирост капитала, однако их мы рассмотрим позже.

6. Требуемый доход от инвестиционного портфеля

Подсчитать эту цифру довольно легко. Для этого необходимо из будущих предполагаемых расходов (п. 4) вычесть постоянные доходы (п. 5). Разницу придется покрывать за счет инвестиционного портфеля.

Совет миллионера: Хочешь дом мечты — откажись от авокадо

7. Размер портфеля при выходе на пенсию

Если ваши инвестиции правильно диверсифицированы, а структура активов сбалансирована между акциями и облигациями, ответ получить легко — достаточно остаток, полученный в пункте 6, умножить на 25. Это предполагает, что в первый год пенсии на покрытие расходов пойдет 4% имеющихся в портфеле средств. В дальнейшем эта цифра будет корректироваться с учетом инфляции.

Следует подчеркнуть, что 4% — лишь приблизительное значение. Оно помогает оценить, достаточен ли уровень пенсионных сбережений. Многие консультанты рекомендуют сократить риск, уменьшив его.

Остаток в п. 6 можно умножить не на 25, а на 30 или даже на 33. Это означает, что потребуется больше сбережений, но повысятся шансы на стабильную и счастливую жизнь после выхода на пенсию.

8. Текущий размер инвестиционного портфеля

Сложите инвестиции и сбережения. Недвижимость и другие неликвидные активы включать в расчет не следует.

В дополнение к акциям, облигациям, паевым фондам портфель может включать денежные средства, депозитные сертификаты, казначейские облигации и займы, возвращения которых вы ожидаете до выхода пенсию.

9. Текущие ежегодные пенсионные сбережения

На самом деле их величину вы узнали в первом пункте, когда подсчитывали текущие расходы. Размер сбережений позволяет определить, какую сумму необходимо добавить к инвестиционному портфелю при условии сохранения текущей траектории накоплений.

10. Доходность инвестиций

Каждый уважающий себя инвестор должен знать доходность своего портфеля. Увы, у многих людей вложения разбросаны по множеству пенсионных, накопительных и брокерских счетов, что затрудняет вычисление общей доходности. Помочь в этом может финансовый консультант.

Как правильно экономить: пошаговое руководство

11. Необходимая доходность портфеля до выхода на пенсию

Чтобы ее вычислить, понадобится финансовый калькулятор или электронные таблицы.

Вы знаете текущую стоимость портфеля. Вы знаете, какой она должна стать к моменту выхода на пенсию. Чтобы рассчитать требуемую доходность инвестиций, проще всего воспользоваться финансовым онлайн-калькулятором, например, на сайте feedthepig.org (на английском языке).

В идеале требуемая доходность окажется сопоставимой с текущей. Если окажется, что она значительно выше, придется пойти на некоторые жертвы:

  • откладывать больше денег,
  • работать дольше, чем вы предполагали,
  • сократить расходы после выхода на пенсию,
  • работать неполный день, чтобы изымать меньше средств из портфеля.

Вся полученная вами информация будет вам чрезвычайно полезна, поскольку она основана на ваших собственных вычислениях и показывает, какой конкретно суммы не хватает в инвестиционном портфеле.

Не стоит относиться к этим расчетам легкомысленно, ведь от них зависит ваше дальнейшее благополучие.

Если вам сложно произвести все расчеты самостоятельно, возможно, имеет смысл обратиться к финансовому советнику. Если постараться и выбрать хорошего специалиста (который не пытается продать что-либо), то потраченные на него время и деньги окупятся сторицей. Он поможет собрать всю необходимую информацию и выработать долгосрочный план.

Если его придерживаться, ваша жизнь — и жизнь членов вашей семьи, — изменится к лучшему.

Подготовила Лиза Добкина

Читайте также:

Хотите узнать больше о гражданстве за инвестиции? Оставьте свой адрес, и мы пришлем вам подробный гайд

Пожалуйста, опишите ошибку
Закрыть
Что происходит на рынке? Будь в курсе!
Только у нас бесплатные котировки и все финансовые новости в одном месте.
Закрыть
Спасибо за регистрацию
Поставь лайк, чтобы мы и дальше могли публиковать интересные материалы бесплатно